每天清晨，卢氏县沙河乡蔬菜种植基地，近百个大棚里热闹非凡。当地从事蔬菜种植的贫困人员，熟练地将果实分拣装箱，个人当天收入一目了然。
农户提供劳务，合作社组织生产，龙头企业培育指导技术，投入设备、负责销售，银行注入资金……农户 合作社 龙头企业 银行，这样的卢氏金融扶贫模式，让当地贫困群众走出贫困，迈向小康。金融扶贫这把让卢氏蝶变的“金钥匙”，打开了百姓的“致富门”。
清晨大棚“交响曲”
改变了贫困户几代的生产生活
已迈入深秋，清晨卢氏县的群山中升腾起雾气，给山中的村庄增加了一些宁静，但在山下的沙河乡，一方平整土地上的大棚内，热闹非凡。
早上7点半，王发有的儿子与儿媳在大棚里快速采摘着成熟的黄瓜，装进扁担与菜筐，丈夫挑着快步走出去，妻子则搬起筐子在后跟随。此时此刻，沙河乡近百个已建成的大棚，正上演着同样的场景。
再有半个多小时，所有大棚的黄瓜将被统一称重、贴上标签、装车发往郑州等地，而后这些种植者当天的收入，将会被公布出来。
60多岁的王发有是沙河乡果角村有名的贫困户，自己患有偏瘫无法进行劳动，13岁的小孙子因脑瘫疾病而无法正常上学。之前，全家仅是靠儿子与儿媳耕种几亩薄地来维持。
从面朝黄土耕地到大棚栽种瓜果，王发有家与全乡480户贫困户一起，经历这个正在改变几代或者几十年生产生活的过程。
好事降临了
村民们开启“零风险”种植
种植蔬菜瓜果远比单纯种植小麦高粱挣钱，可花费也大。“谁会去借钱搞大棚蔬菜啊，从没接触过，赔不起。”王发有的儿子说出了大家所想。
没资金、没经验、没保障，别说贫困户，就算有点家底的，也要掂量一下搞大棚所面临的天灾与市场风险。可如果这些问题都解决了呢？资金有政府贷款，经验有能人培训，销售有企业担着……这样的好事，在今年真的降临到了“王发有们”的身上。
今年2月份，以养猪、蔬菜和香菇种植等产业为主的河南信念食品集团，来到了沙河乡，轰轰烈烈展开蔬菜大棚的建设。这家集团在美国、日本、韩国、澳大利亚都有蔬菜基地，这次在卢氏搞蔬菜大棚，以黄瓜苦瓜为主，还专门高薪从全国请来了几十个技术员。
而一套“别出心裁”模式的诞生，更是让农户不掏一分钱，不用办理任何手续，就拥有一个大棚，同时“零风险”放心种植。
企业进行全套服务
农户踏实干活“净赚”
一座大棚建起平均需要7万块钱，靠村民自己很难完成。大棚建立背后，是卢氏“龙头企业 合作社 贫困户”模式的应用。
“信念集团提供担保，以沙河乡贫困户为主体组成16家专业合作社，各村党员干部担任合作社法人。以合作社之名向银行申请政府贴息扶贫贷款，信念集团与合作社共同使用这批资金，建设各类生产基地，发展大棚蔬菜产业。”沙河乡干部王国良介绍。
如今果角村75户贫困户，分别被纳入10个合作社中，信念集团给合作社做担保，向银行协调贷款，建设好大棚，让贫困户们自愿承接，同时4名从山东寿光请来的农业高手免费给这些贫困户培训、管理。
“每个合作社贷款150万，不需要抵押，集团承担贷款还本付息，大棚由农户自己管理。集团还担保大棚每亩每年保底收益1.2万元，超出保底收益的部分，农户按比例与集团分成，而集团封顶只收取每个大棚1万元的分成。”信念集团董事长叶传林说，建设、种植、管理、销售、培训、服务全部由集团负责，至于种子、肥料等，由集团统一配送，年底从农户收益中扣除。
一句话，干大棚，农户不用掏一分钱，只要好好努力，就能拿更多分红。
政企共建基金池
企业担保降低贷款
王发有家的大棚在今年7月份建成，8月份开始种植，棚内的黄瓜、苦瓜如今已收获了几茬。黄瓜最高时卖到了1.8元一斤，每次都能收个千斤左右，算算收益，远比种麦强得多。整个沙河乡，每天光运送到郑州的黄瓜就超3吨。而这样的大棚，在卢氏已建成400多个，占地3000多亩。可想而知，有多少贫困户正享受其中的“红利”。
卢氏县政府拿出900万元作为风险补偿基金，信念集团拿出2100万元作为互助担保基金，双方组成3000万元的风险补偿担保基金，建立基金池。信念集团以此为合作社提供反担保，银行为合作社贷款2.1亿元，这笔钱由集团统一使用于产业。
“资金用于贫困户发展产业，而贫困户没有条件去银行贷款，银行也无法甄别不敢轻易放款。那就用企业与合作社合作这种创新模式去解决，这样降低了贷款风险，也破解了合作社与农户的贷款难。”叶传林说。
创四大体系
打破金融扶贫瓶颈找到“金钥匙”
“老百姓想贷款，贷不着；银行想放款，不敢放。”曾几何时，这样的“金融瓶颈”是全国各地探索金融扶贫时碰到的困难。沙河乡蔬菜基地建立创新的方式，为这瓶颈撕开了口子。
“金融扶贫，一直以来群众有需求领导有要求，中央都有政策但落地有障碍。政府让贷款，群众想贷款，银行不敢放款。关键是银行不知道款该给谁，敢给谁，风险不好解决。群众贷款却没项目，出了问题不知道找谁。”卢氏县常务副县长孙会方介绍，针对各地面临的金融扶贫瓶颈，卢氏创新出金融服务体系、信用评价体系、风险防控体系、产业支撑体系。
卢氏在每个乡镇建起金融服务站，村里建金融服务部，实现了政银融合联动，解决谁来管贷款；对全县贫困户采集信息，通过大数据分析，确定大家的信用等级，根据授信额度决定贷款数额。
“产业必须有龙头企业带动，企业和农户之间，一定要有合作社来组织，形成利益连接体，解决农户单打独斗不抗风险的问题。”孙会方说，风险防控体系方面，全县建立了信用引领、服务体系监控、项目资金监管、产业体系连接、保险跟进、风险共担、基地承接熔断等七大机制。而四大体系互为作用，构建起了卢氏金融扶贫的框架。
今年卢氏县金融扶贫攻坚战全面打响，截至8月底发放各类贷款已达到了7.359亿，是去年的8.4倍。全县4702户农户贷款2.5092亿元，户贷率达到了23.9%，而去年还不到1%。
目前，卢氏县创新出“农户自贷”、“合作社自贷”、“龙头企业自贷”、“农户 合作社”、“农户 龙头企业”、“合作社 龙头企业”6种放贷方式。今年7月7日至8日，全省金融扶贫工作现场会在卢氏召开，省长陈润儿对金融扶贫的“卢氏经验”给予充分肯定，并要求在全省推广。
“金融扶贫，关键是落到实处。”中国产业集聚研究专家杨建国说，“卢氏经验”增加了扶贫资金投入，加强了基层的信用环境，激发群众动力，产生乘数效应。同时让产业从“小农”变成了链条发展，让农业走向专、精、深，这不仅促进脱贫，更为今后卢氏长远发展，奠定基础。
